向善而生的现金贷成为逐利神器,该如何正本清源?

正儿巴经做普惠金融,帮弱势群体融资、投资经营的“钱站”,因为相似命名的“钱站信贷”网络小贷平台而被误伤,可能“钱站信贷”很快销声匿迹。而“钱站”还要在行业中走下去,一口黑锅从天而降,今后不得不负重前行,这就是行业的现状。

网络小贷,现金贷,普惠金融,反欺诈,钱站 图片来自“123rf.com.cn” 

现金贷说:我最初的梦想是普惠金融

惠金融

——通俗的说是让一到金融务的人以享受金融服务

金融务又啥?

——没钱的时候钱,有钱的时候

钱的时候花钱咋整

——刷信

有信用

——借现金

现金贷不高利贷吗?

——错误,现金贷普惠金融一部分

中国十三亿人口,只有三亿多人拥有正规银行类金融机构的信用卡,这些人使用信用卡进行消费。

而除去老幼的十亿人,他们是农民、厂妹、进城务工人员、快递员、售货员、保洁员、大学生、技校生……

他们没有五险一金,没有固定住所,他们没有的东西太多,在申请信用卡时连寄卡地址都没有。

通常他们申请贷款和信用卡时第一关都会被无情拒绝:

对不起,没有社保、没有医保、没有担保……您没有收卡邮寄地址……

他们是长期被正规金融机构忽视的人群。

银行严苛的风控体系将他们拒之门外。

但,人有三急,谁没个缺钱的时候?

人活一世,情谊二字。

快递小哥要在情人节送女友玫瑰与烛光晚宴;

厂妹要给老家的小弟弟交一笔学费;

售货员想给自己买一部可以玩王者荣耀的手机;

辍学进城打工小芳要给得病的爸爸救命钱……

这是他们活着的意义。

谁没在“钱“这件事情上犯过难呢?

但你跟谁借:借的是钱,欠的是情。

钱易还,人情债难偿。

而且,钱这种东西别人借给你是仁义,不借你是情理。

拥有一款随时可以借钱花的APP,借钱——救急——还本——付息,天经地义,多么普惠。

这是互联网金融和民间金融带给长期被忽视的厂妹们的福利,在保有借款尊严的前提下,获得救急资金。

这也是金融科技的意义,许多一直以普惠金融为初心的网贷平台,他们给了许多人救命钱,或者是要面子的钱。

作为互联网金融信息撮合中介:他们的要求也不多,他们帮助更多的人理财投资,也帮助更多的人获得资金,只要你按时还本付息。

行业乱象:有人浑水摸鱼,有人被误伤

从数量规模上看,中国消费金融总规模达万亿元,当前银监会批复的持牌消费金融公司有23家,截止2017年9月末,全国范围内共有237张已获批网络小贷牌照以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照,P2P网贷行业累计平台数量达到5923家(2004家正常运营),全国共有小额贷款公司8610家。

在如此庞大规模背后,是鱼龙混杂的行业现状。今天,我们提到现金贷,大多数人的第一反应会是什么?高利贷、吸血鬼。是的,有很多现金贷平台这样做了,他们就像是那个坏了一锅汤的老鼠,让现金贷人人喊打。

不过,有人在浑水摸鱼,就免不了有人背黑锅。

日前人民日报刊登的一则报道《利率超高,暴力催收,乱象不断

现金贷咋成了“陷阱贷”》,彻底引爆了媒体对现金贷的口诛笔伐,新华社、经济参考报、北京青年报……还有大批自媒体,纷纷站在各自的立场,加入了这场声讨。

在这些媒体的报道中,有一个词多次被提到,这个平台作为负面例子,出现在无数的报道中,成为大众厌弃的对象,那就是“钱站”。如在人民日报和新华社的报道中就这样说:

“记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到,一笔7天期的1000元借款,虽然利息只要1.05元,但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元,实际到账金额仅为903.05元。

更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到,有一款“现金侠”的产品,逾期1天要收取滞纳金20元,也就是说一笔1000元的借款,只要逾期50天还款金额就要翻倍。

这样一个“钱站”,是理应被厌恶、被曝光、被整顿的。

但实际上,在大家齐声大骂这个“钱站”的同时,另一个“钱站”躺枪了。

一篇公告,揭开这个行业的另一角真相——现金贷在被污名。

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车后市场刮新风,惠保携手京东金融布局汽车金融服务生态

9月6日消息,汽车后市场平台上海惠保宣布成立惠保金融,周振吉担任CEO。惠保金融将服务于惠保i保养体系的汽配厂商、经销商、修理厂以及车主客户,定位为提供生态汽车金融服务,结合京东金融完善汽车修理厂场景。

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9月6日下午现场消息,汽车后市场服务平台上海惠保宣布成立惠保金融,周振吉担任CEO。现场了解到,惠保金融将服务于惠保i保养体系的汽配厂商、经销商、修理厂以及车主客户,定位为提供生态汽车金融服务的金融科技公司。

上海惠保CEO王艺表示,当前汽车后市场生态现状主要由品牌配件商、一级经销商、二三级经销商、修理网点、保险机构、车主用户以及金融服务组成,他认为金融工具是车后服务企业修炼内功,打通任督二脉的助力。

惠保与京东金融将结合线下汽车修理厂场景,针对车主在修理厂场景内的消费提供养车、修车、买车、买车险、车抵押等系列“车车白条”产品,为车主提供消费金融服务。与此同时,车车白条还将为修理厂网点提供“云库进货”、二手车收车等账期金融服务,为i保养体系内的B端企业解决资金瓶颈问题。

i保养是中国人保、腾讯、嘉实多三方合作,于2014年年底推出的买车险送全年免费保养模式创新型平台。据现场官方信息显示,截止目前,i保养拥有160万客户,并在全国拥有22457家修理厂的服务网络。2016年7月,惠保i保养宣布完成1亿元Pre-A轮融资,由领沨资本投资。

在惠保的最新一轮融资中,投资方更加看重的是其拥有一支资深银行、保险业背景的风控团队,i保养一直坚持品牌商。据悉,上海惠保创始人兼董事长拥有Client Technology、麦肯锡和AIG的就职经历,并在汽车保险、车联网、大数据建设以及风险策略分析等领域有着丰富的从业经验。截止目前,i保养“车险+免费保养”的模式将互联网与修理厂线下服务体验相结合,让保险公司、机油厂商、经销商、修理厂网点、客户在惠保平台上,形成多方共赢的格局。

据悉,进入2016年以后,惠保旗下的云库汽车配件平台、风控管理平台陆续上线,着力打造i保养网点的信用评价体系。与京东合作,将通过消费金融、供应链金融、众筹等产品使i保养参与各方串联在一起,形成协同发展的生态圈。

据惠保金融CEO周振吉介绍,惠保金融是惠保新成立的一个子公司,并引用京东金融“我们不是放贷,我们只是时间的搬运工”来诠释。周振吉把惠保金融定位为数据的分析师,通过建立风控系统,依托i保养平台对车辆进行画像,主要包括:保单信息,车型信息,保养信息,车况信息。

凭什么做金融?

周振吉认为国内汽车销售爆发式增长以来,汽车后市场也得到了迅速的发展。但是这其中轻资产的汽车修理厂网点却得不到传统金融机构的大力支持,导致许多修理厂流动资金紧张。惠保金融和京东金融这次强强联手,就是要为i保养体系内修理厂解决这个难题。

京东金融副总裁许凌表示,车车白条系列产品是京东金融着力投入汽车后市场的又一个标志性举措。汽车后市场上万亿的市场体量,其中维修、保养、车险、配件 、二手车、车抵贷等每个细分市场都有上千亿的规模。

京东金融集团建立的初心是以创造长期价值和社会价值为核心价值观,将实体经济和创新金融有机结合,利用京东金融的大数据风控和信用生态系统,完成跨产业共赢。

为什么会跟i保养合作,许凌表示:车后市场是一个比较分散的市场,目前还没有一个新的模式能变革传统车后市场。对于未来的汽车后市场,i保养模式或许是未来车后服务的一种很好方式。i保养服务的是海量大众人群,服务的对象是非标准化的,京东金融看好未来能解决非标准化的科技企业。

近日,据了解,线上车后服务平台陆续落地,典典养车、途虎、汽车超人等均已开始布局线下服务网络。i保养当前通过整合线上线下资源,打通金融服务,与其它平台形成差异化竞争。然而,汽车金融是包括保险公司、互联网科技巨头、汽车整车厂,后市场细分企业等必争的业务之一,未来随着越来越多的车后服务平台推出金融服务,必将形成更高层级的竞争环境。


 

2018年8月24日,将在北京举办“科技落地 物链未来——GIIS 2018物流产业创新峰会”,就传统物流企业、制造企业、物流科技应用场景及实操、物流科技新畅想等议题,携行业人士一同探讨新机遇下物流科技如何更好落地及发展走向。

报名链接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/638

物流科技落地峰会

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互联网金融千万级别的用户平台是如何养成的?

目前国内互联网金融平台千万用户俱乐部成员有三个,分别是玖富、陆金所和拍拍贷。玖富积累用户的方式主要是移动战略、场景布局和粉丝娱乐营销。玖富则是提出了“link+Plus”战略。陆金所主要是靠平安集团的背部支持。

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2015年12月18日,宜人贷登陆美国纽交所,中国P2P海外第一股诞生。宜人贷的上市恰逢e租宝跑路事件发生后不久,对整个互联网金融行业而言都是信心的提振,给中国互联网金融行业乃至互联网金融的诸多用户带来了信心,从逻辑上证明了互联网金融的可行性。

其实在宜人贷之外,中国互联网金融行业还有很多尚未上市的大鳄,从用户数量到规模都超过宜人贷。根据宜人贷公开的资料,截止到2015年9月,宜人贷平台累计注册用户已经超过600万,累计交易促成金额超过80亿元。宜人贷的背后还有玖富、陆金所、拍拍贷等千万用户俱乐部成员。这些千万级别的平台各有所长,可谓是互联网金融行业中的中流砥柱。

虽说e租宝带来的影响让时下互联网金融行业寒风正凛,但在玖富、陆金所等巨头的带动下,行业即将进入良性的发展阶段。随着互联网金融特别是网贷行业的监管政策不断出台,不合规的平台将被逐一清除。网贷行业规范发展的春风已经到来,良币驱逐劣币或将指日可待。

盘点那些千万用户俱乐部成员

注册用户数量是衡量互联网金融平台实力的重要指标。根据公开数据显示,截至1月,目前国内互联网金融平台千万用户俱乐部成员有三个,分别是玖富、陆金所和拍拍贷。

其中玖富注册用户数量为2002万。2015年3月,玖富注册用户数量率先超过1000万,而如今,玖富注册用户数量已经超过2000万,移动端用户达到1800万,因此也被称为”移动金融大师兄”。玖富成立于2006年,也是国内最早的互联网金融企业之一,目前,玖富已经成立玖富互金控股集团,玖富集团以移动互联网、大数据科技、生态链发展模块为基础,已经形成网络借贷、互联网理财、消费金融、围绕消费场景的供应链金融、大数据评估、资产证券化的综合布局,打造了较为完整的移动金融生态链。

陆金所用户数量为1903万。成立于2011年9月的陆金所是平安集团成员,依托平安集团的强大背景,陆金所迅速成为国内一线P2P交易平台。截至2016年1月,陆金所已经累计完成注册人数1903万。陆金所自2015年3月份启动了平台化战略,由P2P向金融资产交易信息服务平台转变。

拍拍贷用户数量为1085万。2015年,在新京报主办的中国青年经济学人论坛上,拍拍贷CEO张俊在论坛上曝出,截止2015年11月30日,拍拍贷的注册用户已经达到1085万人。成立于2007年6月的拍拍贷,是国内首家纯线上信用交易P2P平台,经过近9年的积累,用户达到千万也在情理之中。

这些千万用户平台是这样养成的

虽说玖富、陆金所和拍拍贷都实现了千万用户的规模,但这三家千万用户的互联网金融平台积累用户各有所长。

移动金融大师兄玖富积累用户的方式主要是移动战略、场景布局和粉丝娱乐营销。当然,这些营销方式主要还是基于场景。这两年来,互联网金融企业都在谈场景金融,寻求与一系列电商平台和O2O商家合作,从金融产品出发,用一系列营销手段推销自家产品。其实这种思路是正确的,正是由于从金融谈金融的做法缺乏场景,很难形成需求,所以才需要O2O业务或是电商业务的结合才能更具场景。

玖富的做法则是提出了“link+Plus”战略。其中link指的是玖富希望连接一切理财、借款、分期应用场景,在与大众生活密切相关的衣食住行消费领域展开移动金融服务。玖富创始人兼CEO孙雷的愿景是,希望“打造一个场景化的普惠金融生态链”,这种做法其实可以能够更平缓、更精确、更容易吸引到用户。外加上跨界电影和《港囧》结合,与爸爸去哪儿等娱乐节目结合,与周杰伦演唱会结合,玖富引爆了整个年轻群体,在年轻群体中吸引了大量用户,也正是如此,玖富2000万用户其中有1800万来自于移动端,符合年轻用户的使用习惯。

陆金所的获客主要则是靠平安集团的背部支持以及与其他金融机构的紧密合作,更多的具备渠道属性。按照陆金所CEO计葵生面对媒体采访时的说法,“我们的强项在资产端和产品,因为背靠大股东平安集团,一来与其它金融机构很良好的关系,拥有很多产品和投资人;二来平安本身也生产很多资产,尤其是实体经济还处于下行期,最困难的就是找到优质资产端和产品。怎样做风控,怎样跟机构建立关系,这都是陆金所的核心优势。”此外,陆金所还在通过大数据匹配进行精准获客的层面上有一定的探索。

拍拍贷目前获客的方式相对还是以纯线上为主,拍拍贷CEO张俊认为,线下获客主要是风险控制存在问题,而且都是个案处理,整个环节很多人参与,服务人员的成本很高。也正是如此,拍拍贷一直以来坚持纯线上操作,只负责搭建平台,为借贷双方提供信息匹配,本身不参与借款,属于P2P最原始的模式。拍拍贷通过自主研发的魔镜系统筛选借款人,设置风险分区,不同级别的风险对应不同的收益,并且只针对其中的逾期就赔区提供本金保障,适合对P2P投资有一定经验的投资人。

其实,无论是玖富、陆金所和拍拍贷的获客方式都各有其合理性。当然,玖富的获客方式会显得更加多样化一些,无论是娱乐营销还是跨界营销的方法,对于吸引年轻群体而言,都会有较好的作用,而且也契合了互联网金融由PC端向移动端发展的大趋势,从长远来看,其实还是较为聪明的一种做法。

千万俱乐部成员上市靠什么逻辑

随着宜人贷的上市,其他用户基数更大的互联网金融平台也是跃跃欲试,企图在资本市场一展身手。有说法称,陆金所将于今年下半年在国内上市。陆金所董事长计葵生日前接受《21世纪经济报道》采访时也透露,陆金所更倾向于在国内上市,包括小陆金所、平安普惠和前海金交所在内的大陆金所一起整体上市。而据业内人士透露,互联网金融大师兄玖富目前也已将上市提升上日程。

其实千万用户规模对互联网公司来说并不大,但对于互联网金融公司来说很大,宜人贷上市的估值逻辑也是按照金融逻辑,而非互联网的用户规模逻辑。但是考虑到玖富2000万用户的体量,其实这种巨人的体量在互联网金融行业的上市估值逻辑中,将兼具“互联网”因素和“金融”因素。

从“金融”因素来看,互联网金融企业一旦上市,公司可以在资本市场拿到充足资金,同时在公司公信力、信用评级上都会大幅度提高。另外,随着知名度的提高,宣传推广上也会比之前拥有更大的优势。宜人贷的上市估值逻辑正是这一逻辑,这种思路将适用于其它千万用户俱乐部的互联网金融企业。

而从“互联网”因素来看,可以说,年轻用户未来将成为理财的中流砥柱。庞大的用户数量,尤其是年轻用户的数量将使得互联网金融平台在未来用户深度挖掘层面上有更多更多样化的玩法。

消费升级时代已经到来,消费金融产品将大行其道,而深耕这个领域的互联网金融公司必将迎来一个爆发式的增长,而且其“li nk+Plus”战略甚至可能孵化出一个资本与实业相结合的新型互联网逻辑,也就是罗振宇在跨年演讲中所说的互联网时代的“新物种”。

所以,互联网金融行业千万俱乐部成员的上市逻辑可能将多种多样。

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金融数据共享能否翻过“四座大山”

银行的抵制,数据安全和隐私的保护,公平原则的维护以及实现模式的选择,这些重任如同四座大山,压在监管的肩上。在银行不愿主动变革,金融科技公司和个人势单力薄的境况下,监管无疑是金融数据共享发展最大的推力。

共享数据,银行,大数据,金融科技,花旗银行 图片来自“123rf.com.cn” 

 

Open Banking开放的银行服务,悄然将全球金融科技竞争引入下半场。其背后的金融数据共享,更是足以引发金融行业的大变革。银行业者惊呼这是银行互联网化后金融业最大的变革;金融科技者激动地称之为继虚拟货币、人工智能之后,金融科技业的下一个热点。以措辞严谨著称的《经济学人》杂志描述它为银行业的“地震”。

本篇将主要阐述金融数据共享面临什么样的困难和挑战,监管如何应对,银行如何成功转型。

金融数据共享必将引发全球金融巨变。变革的浪潮将席卷银行、金融科技公司和个人。监管也必须相应调整和改变。正因为共享的是最核心的金融数据,牵扯到各方利益,甚至重新洗牌,因此金融数据共享面临诸多挑战和困难。

四座大山

 

挑战一:银行的抵制

银行的利益首当其冲。对银行来说,金融数据共享等于把自己最宝贵的资产拱手相让。在金融科技公司不断蚕食银行业务的大环境下,开放金融数据的直接后果是客户的流失和利润的减少,甚至会面临生存问题。

PwC咨询公司在2016年的一个调查报告中指出,Open Banking大潮下,以居民为服务对象的银行和支付最有可能受到影响。银行业估算他们将损失24%的业务

面对可能产生的严峻后果,很多银行抵制金融数据共享。美国消费者金融保护局收到的社会意见中,银行和银行协会的代表各自提出了担忧和疑虑:金融科技公司享受大多数据共享的好处,银行为何需要承担与之相关的费用;有些银行规模小,预算有限,而且IT系统老旧,根本无力承担数据共享的负担;一些银行认为数据共享等于主动交出市场和客户控制权,本身对银行来说极其不公平;目前没有统一法规,加上基于用户隐私安全考虑,很多银行认为不应该冒然推进金融数据共享变革。

如何通过设置合理有效的机制,平衡银行的利益,打消其顾虑并调动其积极性,是金融数据共享通往成功路上最大的障碍。

挑战二:用户数据的安全和隐私保护

如果说医疗数据代表的是个体的生理特征,那金融数据则体现的是用户的金融属性。因此金融数据共享和医疗数据共享一样,面临安全和隐私保护问题

银行一直是客户信赖的数据保管者,因为银行耗费巨大的财力和人力保障数据和隐私安全,同时面临诸多法律规范。在金融数据共享推进中,监管机构、银行和个人最大的疑虑是:金融科技公司如何保障共享数据的安全和用户隐私?

共享数据的隐私和安全挑战来源于3个方面。首先,基本的安全性:如何保证共享过程中,数据不会被盗用和篡改,隐私不会被侵犯?其次,使用范围和透明性:如何保证共享数据只能在客户授权范围和时间内使用?如何用直接明了的方式让用户了解什么数据共享,谁在使用,有何风险?用户如何收回共享授权,如何保证收回共享授权后,数据真被共享方永久删除?最后,明确职责:客户在共享数据的安全和隐私受损后,该找谁负责?如何补救?如果补救处理不当如何申述?

保障数据的安全和隐私在任何行业都是一项艰巨的任务。而金融业的数据直接涉及个人财产,所以这项任务就变得更加重要而且充满挑战。金融数据共享涉及多个企业之间的利益和职权划分,成为参与各方面临的最大难题。

挑战三:公平原则的维护

共享金融数据目的在于打破不公平的数据壁垒。可是在打破旧的不公平后,如果处理不当,有可能引发新的不公平。

譬如在推进金融数据共享中,金融科技公司是受益方,而数据接口的技术开发由银行来承担,如何创造机制打破这种责任和利益不匹配的不公平;又譬如在金融数据共享所倡导的银行转型成为平台生态圈,必然造成强者恒强、大者越大的格局。大银行更加容易垄断并挤压中小银行的生存空间,如何在效率和公平上找到合适的平衡?再譬如金融科技公司在使用共享金融数据给客户提供金融服务的时候,是否也和银行一样受到同样的法律法规监管?如果要在金融数据共享的监管上区别对待银行和金融科技公司,如何把握尺度以杜绝法规的不公平造成的监管套利。

挑战四:模式的选择

金融数据共享的最终目标是最大化消费者的权益。但是条条道路通罗马,推动金融数据共享有多种途径。英国和欧盟,根据本国情况选择自上而下的模式,由政府主导制定政策,银行配合。而美国更选择自下而上的模式,由银行和金融科技公司均衡博弈,以市场机制推动为主而监管为辅。

两种方式各有优劣:自上而下的方式目前看来实现成果效率高,但是公平性欠缺;同时行政命令很容易扼杀商业和技术的创造性,一刀切的行政命令会对一些没有实力的银行和机构造成巨大的负担,导致发展不可持续的后果;自下而上的方式让市场主导可以激发创新,达到市场各方利益均衡,可是缺乏有效的金融数据共享标准,效率不高。同时离开政府的大力推动,银行开展金融数据共享的积极性不高,因此进展缓慢,也不易保持公平性。

银行的抵制,数据安全和隐私的保护,公平原则的维护以及实现模式的选择,这些重任如同四座大山,压在监管的肩上。在银行不愿主动变革,金融科技公司和个人势单力薄的境况下,监管无疑是金融数据共享发展最大的推力。

监管不仅要平衡各方的利益,维护用户数据的安全和隐私,力求公平公正,还要根据实际情况选择最佳的实现方式。同时监管还要确保数据共享的标准,统一共享的规范。另外,监管还需要协调监管内部各个部门之间的政策,如果必要,还需要协助立法机关对法律法规的适度调整。这些都非常考验监管者的智慧。

共享数据

金融科技监管决定金融数据共享模式

 

由于每个国家的经济发展水平不同,金融环境成熟度差异大,尤其是法制环境不同,各国对未来金融的发展都有不同的战略布局,因此对金融科技也采用相应的监管模式。金融数据共享作为未来银行变革的趋势之一,对其监管方式的选择,不可避免受到各国金融战略布局,尤其是各国金融科技监管模式的影响。

各国的经验只能参考无法照搬,最合适的模式只能由自己探索。但是了解各国监管的现状和背后形成原因,有助于我国发展适合中国国情的金融数据共享监管体系。

全球金融科技有3种不同的监管模式。

第一类,适合美国技术驱动型金融科技发展的限制性监管(Restricted Regulation)。

优秀的人才体制和成熟的资本环境,加上硅谷特有的技术创造力,美国形成了以技术创新为主的金融科技业态。而美国对本国金融科技采用“按部就班”的功能性监管,即不论金融科技以何种形态出现,抓住其金融本质,把所涉及的金融业务,按照其功能纳入现有金融监管体系。把金融科技公司一视同仁当金融公司监管,美国这种限制性监管是相对比较严格的。

监管体系

  正因为如此,加上美国银行巨头积极在金融科技上的布局,美国众多科技界巨头GAFA都未曾像BAT一样大规模涉入金融领域。美国的金融市场虽然不小,但金融机构服务的完善和普及,留给金融科技公司发展的空间并不大。优秀的金融科技公司发展到一定阶段,都会碰到市场体量、金融牌照和数据等方面的瓶颈。这导致美国优秀的科技金融公司众多,却没有出现大型的金融科技巨无霸。美国各界也在反思,是否对金融科技相对严格的监管阻碍了其创新和成长。监管趋势在逐步调整和松绑,推动金融数据共享就是其中一项举措。

第二类,适合中国市场驱动型金融科技发展的被动式监管(Passive Regulation)。

和美国相反,中国的金融科技以市场和商业模式为驱动。中国的巨大市场需求和有待完善的现有金融服务体系,尤其是法规监管的滞后,给中国金融科技的发展提供了广阔的空间。中国相对宽松的被动式监管,助力中国金融科技取得举世瞩目的成就。在短短3年内,中国金融科技茁壮成长,成为全球金融科技的领头羊,在第三方支付、网络借贷等方面遥遥领先其他国家,并孕育出蚂蚁金服、陆金所和京东金融这样的巨无霸金融科技公司。目前中国对金融科技的监管正在逐步调整,以解决前期快速发展所带来的一些问题和风险。但是总体上,还是相对宽松的。

第三类,适合以英国为代表的主动型监管(Active Regulation)。

这类国家包括英国、欧盟国家、新加坡、澳大利亚、香港、日本和韩国。他们都有较为发达的金融业,都在打造全球或者地区的金融中心。区别于美国和中国,这类国家既没有技术也没有市场的优势。为了发展金融科技,监管挺身而出成为金融科技主要引导和推动力量。其中英国最具代表性。英国致力于把伦敦打造成世界金融中心,因此在监管金融科技上也是推陈出新,不留余力。大家所熟悉的“监管沙盒”(Regulatory Sandbox),是英国推出的创新金融监管的一部分。由于“监管沙盒”松绑了现有金融法规对金融科技发展的束缚,促进金融创新的效果明显,因此很多国家都纷纷效仿。

这三类金融科技的监管模式,对应了各国对金融数据共享的三种不同态度。

第一类:主动型监管的国家是全球推动金融数据共享的主力。

英国和欧盟无疑最积极的推动者。两大标志性政府举措:英国CMA的Open Banking改革方案和欧盟的PSD2,规划出未来Open Banking发展雄伟的蓝图。

英国监管当局意识到,虽然给予政策上松绑,本国金融科技公司的规模还是相对较小,一来是因为本国市场不够大,二来是传统银行在数据上占据优势形成壁垒。英国政府率先推行Open Banking战略,决定让数据松绑。英国的财政部早在2015年就成立Open Banking工作小组,联合多家大型金融机构、研究学者和消费者代表,制定并推出Open Banking标准。英国的竞争和市场委员会CMA,在2016年发布Open Banking规划,成立专门委员会,制定未来详细的工作计划,并最早于2018年实现阶段性成果。英国通过引领全球的Open Banking,进一步强化伦敦的全球金融创新中心的地位。

欧盟国家尤其是德国一直很重视本国银行数据的共享。德国2010年推出Open Bank Project计划。该计划7年来积累银行开放数据的宝贵经验,也通过开源软件提供众多优秀的银行API接口。欧盟作为一个整体,在2016年1月推出PSD2,规定在2018年1月13日起,所有在欧盟的支付数据都必须对第三方服务商开放。同时配套的欧盟统一数据保护法案GDPR(General Data Protection Regulation)也将在2018年5月生效,替换20多年前过时的数据保护法案,为Open Banking推进提供完善的法规体系。

在英国和欧盟的带动下,亚洲国家纷纷加入。最积极的非澳大利亚莫属,紧随其后的是新加坡、日本和韩国。

澳大利亚政府在2017年8月份发布专项报告《Review into Open Banking in Australia》,详细阐述澳大利亚如何选择最佳的Open Banking模式,在法规上如何调整,以及如何制定相应的路线图和时间表。作为跟随者,澳大利亚政府强调Open Banking作为开拓性前沿政策所面临的诸多挑战,因此密切关注别的国家特别是英国和欧盟在这方面的进展。

新加坡的金融管理局MAS(the Monetary Authority of Singapore)专门成立金融数据API注册中心,推动各金融机构积极加入数据共享。该中心已经有6大类,134个API接口。花旗,新加坡华侨银行OCBC(Oversea-Chinese Banking Corporation)和渣打银行(Standard Chartered)是该中心3家主要的数据共享银行。

数据共享银行

  日本议会在2017年5月26日通过了内阁提出的日本银行法案修正案(又称金融科技法案)。该法案重点在于促进日本金融科技发展,其中有专门条款用来鼓励金融公司和金融科技公司通过公开API共享数据,让用户能够通过规范的API共享数据渠道,全面地管理跨机构账户信息。

韩国在2016年8月成立了由韩国金融电信清算机构(韩国官方清算组织)和Koscom 公司(韩国大型金融IT公司)共同管理的公开API数据平台。该平台有16家银行和25家证券公司加入,同时对包括金融科技公司在内的第三方机构开放,共同推动金融数据共享。

第二类,美国暗潮涌动,蓄势待发。

美国监管并没有公开支持金融数据共享,但美国却是金融数据共享最盛行的国家。原因在于《多德-弗兰克法案》为美国金融数据共享奠定了法律基础;美国的金融市场竞争激烈,金融机构相对开放包容,更加愿意主动和金融科技公司合作;美国金融科技公司整体实力较强,多家个人综合财务管理公司已经实现了客户金融数据的共享。

由市场推动的美国式自下而上的金融数据共享,也有显而易见的弊端:由于没有统一的标准和明确的法律规范,金融科技公司不得不和众多金融机构分别签订数据合作协议,连接不同的数据格式,过程复杂,成本巨大。而且金融科技公司和大金融机构合作时处于劣势,因为数据源掌握在对方手里。2015年,摩根大通JP Morgan和第一资本Capital One曾经因为在用户数据安全方面和Mint产生分歧,一度中断提供数据给Mint用户。

美国消费者金融保护局(CFPB)也意识到缺乏具体规范的问题,因此于2016年11月对公众征求意见,引发各界激烈的讨论。针对面临的种种挑战和问题,CFPB今年10月推出金融数据共享9大原则,在金融数据共享的获取、范围和使用、监控和知情、授权支付、安全、公开、准确、追责和效率方面,详细阐述了监管的指导意见。

CFPB从保护消费者权益出发,是倾向于推动金融数据共享,以打破大型金融组织的数据垄断和壁垒。可是偏偏非常不巧,2016年年底美国政局发生翻天覆地的变化,特朗普意外上台,美国共和党全面主导议会参众两院。特朗普和共和党是极力反对奥巴马时期民主党通过的《多德-弗兰克法案》,上台后多次修改该法案。而CFPB恰恰是该法案的直接产物,因此CFPB的权限及其主管的留任,目前都存在巨大不确定性。

在如此政局不明朗的过渡期,CFPB并没有全力推动金融数据共享,一方面是因为美国政坛变化的原因,另一方面也给美国多点时间,观察英国和欧盟推行Open Banking的成效。等特朗普对金融法案修改尘埃落定,现任CFPB主管明年任期截止换上共和党派人士,以及明年英国和欧盟的Open Banking计划按部就班推进后,美国在2018年将会有一系列推动金融数据共享的举措出台。

在金融数据共享上,英国和欧盟是波涛汹涌,美国是暗潮涌动,而中国却风平浪静。或许中国的时机还未到来。

成功转型的银行

 

监管大力推动金融数据共享,最需要的是银行的积极配合。有远见的银行,早已走在监管的前面,投入金融数据共享的变革大潮中。

花旗银行是国际大银行积极拥抱金融数据共享的典范。

花旗银行作为一家百年国际大银行,却对Fintech显示出其灵活进取的积极一面。花旗银行2015年专门成立Citi Fintech部门,大力推进Citi孵化器,举办花旗香港金融科技大奖赛(Citi HK Fintech Challenge 2017),成立专门的风投基金Citi Venture,积极投资金融科技创新公司。花旗在5年内投了8大类23家知名金融科技创新公司,其中包括R3,DAH,Kensho,Betterment,Plaid 和Chain这些大名鼎鼎的金融科技公司。花旗因此被CB Insight评为美国10大银行对金融科技分类投资的榜首。

美国银行对金融科技的分类投资

  同时,花旗力推和大型金融科技公司合作,创造了“Fintergrate”的新词(Fintech Intergrate意味和金融科技公司融合)。2017年花旗与大牌在线支付公司Paypal签订战略合作,让花旗和Paypal的用户相互可以使用对方网络,实现强强联手合作。

花旗在开放API和推动Open Banking也是不留余力。2016年11月,花旗在全球推出Citi开发者中心,开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API.开发者既能方便快捷,搭积木般用花旗的API模块“拼凑”出想要的金融应用程序,还能使用花旗海量的数据。借助于花旗的全球影响力和其API的开放性,Citi开发者中心在短短一个月吸引了1500位开发者。

Abhijit Bhattacharya,花旗Citi Fintech负责应用开发服务的负责人说:“Open banking对花旗来说,就是让更多的外部机构和个人使用花旗的API,让他们能用到我们花旗的金融服务”。

花旗代表的是像JP Morgan Chase、Captial One、Barclays、DBS、HSBC、Goldman Sachs、Bank of America这些积极推动Fintech,拥抱金融数据共享的国际大银行。

BBVA区域性银行积极转型升级的代表。

BBVA是一家百年以上的西班牙大银行,主要在西班牙和西班牙前殖民地拉丁美洲开展业务。这家银行在2015年就开始积极的数位化转型,并在全球范围内投资和收购创新互联网移动银行以拟补自身的不足。BBVA先后3年内,以1.7亿美金收购了SIMPLE(美国一家手机移动银行),1亿美金收购Holvi(芬兰一家在线银行),1.1亿美金收购Atom(英国第一家手机移动银行)。

BBVA的转型并不仅限于并购,它雄心勃勃地把自己打造成为一家Bank-as-a-Platform(BaaP)的平台型银行。2017年5月,在经过一年测试后,BBVA开放了它8大类API,成为全球第一家以商业化运作开放API的银行,实现了BaaP的转型。任何用户都可以调用和开发他的API,根据使用服务和数据情况付费。比如说在线电商,可以在用户购买电器的支付界面,调用BBVA的借款API,可以方便地使用BBVA的借款服务,如果恰巧用户是BBVA现有客户,BBVA还能在用户授权下,调用客户数据提供更加精准的贷款方案。全部的过程,电商只要根据服务和数据支付少许费用。

当BBVA的全球客户解决方案主管Derek White,接受媒体采访的时候说:“我们通过商业化方式开放数据和服务,真正意义上实现了Open Banking,不仅仅提早符合欧盟的PSD2规范,而且抢先成为数字化体验的最佳平台”。BBVA的战略非常明显:既然金融数据共享势不可挡,为什么不先发制人抢尽先机?

紧跟在BBVA的背后的,是美国Bancorp和德国的Fidor银行,他们都是地区性银行,都在借金融数据共享的大潮积极转型成为银行服务平台。

CBW社区小银行锐意进取凤凰涅磐的楷模。

CBW全称Citizen Bank of Weir,在2009前,这是一家毫不起眼,坐落于美国中部堪萨斯州的小镇,有124年历史社区小银行。2009年Weir小镇仅有661个人,而CBW的当时资产规模仅达7百万美元。就是这么一家默默无闻的小微社区银行,经过8年的华丽转型,如今成为美国银行界冉冉升起的新星,也是众多金融科技公司竞相追逐的合作对象。

CBW的转机发生在2009年。由于受到2008年金融风暴打击,CBW开始资不抵债,美国监管勒令其停业关闭。离开硅谷搬到堪萨斯的前Google工程师Suresh和他的太太买下了这家银行,开始对CBW进行彻底的改造,使其焕然一新。Suresh把科技业的创新精神灌注到这家银行,不仅把高效的数字化手段运用在银行内部运营上,而且对外开发出500多个API接口方便合作伙伴使用CBW的服务和数据,全力把CBW造成为服务金融科技公司的全新数位银行平台,成为美国本土第一家实现Open Banking的银行。

在Suresh的经营下,CBW脱胎换骨,成为美国最具有科技创新精神的银行,多次被权威机构评为“全美最创新的社区银行”。

CBW的优势在于它既有银行全牌照,又小且灵活,开放且勇于创新,这和大银行形成鲜明的对比。金融科技公司在寻找银行作为合作对象,不愿意和大银行合作的主要原因是他们决策缓慢,保守和封闭,而且非常强势。因此众多知名金融科技公司,比如Moven(美国著名手机银行),Ripple Lab(全球著名区块链跨境支付公司),Omeny(美国知名在线支付公司)都抢着成为CBW的合作伙伴。银行平台服务一跃成为CBW的重要收入来源。

类似CBW还有德国的SolarisBank,他们体现了小银行在转型大潮中锐意进取的精神。

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国外区块链焦虑不减:摩根、高盛、花旗、Facebook这么说

国内关于区块链的讨论日嚣尘上,国际上又有哪些大公司在发声呢?目前,国外一线企业对于区块链持有两个态度:一方面是对于技术的肯定,和商业化的探索,另一方面则是对数字货币的审慎。

区块链,区块链,数字货币,IBM,Facebook,PayPal,花旗,摩根士丹利 图片来自“123rf.com.cn” 

目前,国内关于区块链的讨论正进行得如火如荼。从官方层面看,《人民日报》曾用整个版面刊登关于区块链的报道;杭州将发展区块链首次写入《政府工作报告》;两会期间,政界商业议员也就区块链话题发表言论。然而,各种论点层出不穷的同时,“多场景”、“防炒作”依旧是讨论的核心。

而区块链在民间的讨论则开放得多:先是“三点钟”区块链社群在春节期间爆发;紧接着朱啸虎与陈伟星站在截然相反的立场“互怼”,KOL纷纷站队,关于区块链的“战争”随着气温的回升喧嚣尘上。

在国外,对于区块链的讨论也分成了两个主题。一方面是对于技术的肯定,和商业化的探索,另一方面则是对数字货币的审慎。

拥抱技术,区块链商业化进行时

Facebook创始人马克·扎克伯格(Mark Zuckerberg):考虑使用区块链技术来防止Facebook变得过度中心化

美国社交软件Facebook创始人马克·扎克伯格自2009年开始,每年都会向公众宣布自己的年度目标,而且到目前为止,均圆满完成。2018年,扎克伯克哉“个人年度挑战”中表示:2018年将修复Facebook的年度目标,并考虑用区块链技术防止Facebook变得过度中心化。

众所周知,区块链技术中,非常重要一个属性就是去中心化。扎克伯格曾在一篇长文中表示,他认识到互联网的问题在于它变得过于中心化、垄断化,由包括Facebook自己在内的几家大公司控制,这与人们认为“网络可依、分散权力”的印象相违背。

因此。将Facebook去中心化将会是其2018年的目标,而区块链技术或许能有效解决这个问题。

亚马逊AWS云服务CEO安迪·雅西(Andy Jassy):区块链太酷了,所以我们并没有开发这项技术

2017年底,亚马逊AWS云服务CEO安迪·雅西曾在一次会议中表示,他认为有许多技术能够解决区块链技术的目标问题,而且目前可用的很多分布式账本技术在功能上仍十分有限,因此亚马逊云服务并没有开发这项技术。雅西在接受采访时表示,AWS并没有“开发这项技术,因为我们认为它太酷了”。

但是最近,亚马逊在AWS区块链网站上列出了许多其他大公司的区块链产品,亚马逊AWS还与技术咨询公司Luxoft Holding达成合作,提供区块链解决方案在亚马逊云计算服务上运行。

但值得注意的是,亚马逊只是在托管第三方解决方案,并没有将大量资源投入区块链技术当中。

IBM全球市场高级副总裁马丁·施罗德(Martin J. Schroeter):区块链将改变世界的运作方式

IBM在2015年底,宣布参加由Linux基金会领头的开源区块链项目超级账本(Hyperledger),该项目同时还吸引了众多金融科技和银行业的玩家,如英特尔、思科、伦敦证券交易集团等。该项目指出,IBM主要是提供企业级的区块链解决方案。

经过几年的发展,IBM目前拥有至少63个区块链客户,超过400个区块链项目,在这其中还包括了雀巢、Visa、沃尔玛这样的全球知名企业。虽然区块链仍然与初创企业和数字货币有着千丝万缕,但IBM的客户名单显示,大型企业确实在接受这项技术。

在IBM的客户名单中,大多位制造业和零售业企业,IBM全球市场高级副总裁马丁·施罗德表示,区块链“为制造业和零售业创造了许多价值”,还将改变世界的运作方式。IBM已经与沃尔玛和沃尔玛的合作伙伴建立了食品安全区块链,它将缩短世界处理全球供应链中食品安全问题的时间;IBM也将与马士基集团联手成立一家专攻于区块链技术的合资企业。在支付方面,IBM已经推出了一种区块链跨境支付平台,能够使资金以几乎实时的速度在一个单一的网络上转移资金。

万事达卡首席创新官加里•莱昂斯(Garry Lyons):我们对区块链技术的发展十分感兴趣,这也是我们投资DCG的主要原因

万事达卡在区块链行业的首次亮相,是投资成立于2015年10月的数字货币集团(DCG),万事达卡首席创新官加里•莱昂斯(Garry Lyons)在接受采访时表示:与全球其它企业一样,我们对区块链技术的发展十分感兴趣,这也是我们投资DCG的主要原因。

而万事达卡对区块链的另一项重要研究,是面向开发者的区块链API(区块链核心API+智能合约API)。万事达卡表示:企业和金融机构可以通过我们的API在分布式账簿上进行交易,我们的区块链平台为价值的数字转换提供了新的商业机会。

预防风险,关于数字货币的猜想

PayPal CEO丹·舒尔曼(Dan Schulman): 加密货币现在只是个实验,未来充满不确定性

尽管如今加密货币受到了很多人的关注,但是PayPal公司却不打算买入加密货币。在曼哈顿举行的纽约经济俱乐部上发言的时候,PayPal公司CEO丹·舒尔曼(Dan Schulman)表示,加密货币的未来充满了不确定性。他表示:“无论是监管还是很多其它东西,都还需要进行梳理。加密货币现在还只是一个实验,未来它会超哪个方向发展谁也不能确定。”但舒尔曼对于区块链技术还是看好的。

此前,有消息称PayPal提交了一个专利,新专利将会加速虚拟货币的交易速度,这个消息让很多比特币持有者认为该公司将会支持虚拟货币转账。然而,PayPal早在18个月前就申请了这个专利,只不过是最近才被公之于众。有分析师认为:PayPal此前确实说过虚拟货币资产具有长期价值,它将会被普遍接受,也将成为人们每天都会使用的支付手段,但他们短期之内应该不会考虑支持虚拟货币交易业务。

PayPal公司的一位女发言人透露,PayPal目前有一个专门的区块链研究团队,该团队就的任务就是研究区块链的潜力,并且确定PayPal未来是否能够通过区块链技术获得更好的发展。

PayPal公司的一位女发言人表示:“我们对任何有可能帮我们在财务领域变得更好的技术、流程和程序都感兴趣。”

花旗CEO麦克·考伯特(Michael Corbat):比特币威胁会促成国家发行数字货币

花旗银行CEO麦克·考伯特在接受媒体采访时称比特币威胁会促使国家发行数字货币。考博特称:“我从来不排斥新生事物。但是很多新生事物,它们的原本形态和最终的样子可能非常不同。例如比特币,我们都认为它的基础,区块链技术,非常有价值。但是关于比特币本身,我的想法有些挣扎。比特币是货币?看上去不大像。比特币是投机?可能性更大。”

摩根士丹利CEO詹姆斯·戈尔曼(James Gorman):比特币不值得受这么高关注,是投机品

2017年9月,摩根士丹利CEO詹姆斯·戈尔曼对媒体表示,比特币价格反弹并快速获利的能力并不意味着是一种安全的投资。他说:“一年之内上涨幅度超过700%,这被定义成投机。因此,任何认为自己购买比特币是稳定投资的人都是在自欺欺人。比特币可能会再涨700%,但也很可能不会。”

但在其后两个月,摩根士丹利收购了美国电商网站Overstock 11.4%的股权,而后者在2017年宣布专注发展比特币背后的区块链技术tZERO(一种代币),一年内股票飙升了200%。

高盛CEO劳埃德·布兰克费(Lloyd Blankfein):比特币是新事物,要有耐心去观察,我们正在开放

虽然高盛一再唱衰数字货币,但这家纽约投行在在2015年初,便已经持有数字货币交易平台Circle的股份。而根据外媒2017年10月和12月的多个报道,高盛计划建立比特币交易平台的消息也层出不穷。但在2018年的达沃斯论坛上,高盛CEO布兰克费向媒体否认了这一说法。

高盛CEO布兰克费表示,对于比特币的前景,大家还需要更多的时间和耐心去加以观察,并需要更多的细思熟虑。时间最终会告诉大家比特币究竟是一项伟大的革命还是只是一次失败的试验。布兰克费恩认为,正如之前纸币取代黄金是经历一个长达几个世界的反反复复漫长过程一样,大家现在对比特币有所顾虑和迟疑是再正常不过的。而大家需要的就是耐心。时间最终会告诉大家比特币究竟是一项伟大的革命还是只是一次失败的试验。

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信而富现金贷之疑:低价策略与盈利故事的博弈

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你以为只有支付和众筹?NO!还有互联网银行

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罗敏将变成下一个薛之谦?令人遗憾的趣店公关

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FinTech壹周速览丨京东抢滩财险市场;中行进军智能投顾

本周热点:①京东逾5亿元入股安联财险中国;②易纲:中国金融风险总体可控;③中行发布“中银慧投”进军智能投顾市场;④乐信肖文杰:不做金融,不参与金融业务竞争;⑤百融金服完成10亿元C轮融资……

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科技助力产业升级,互联网新金融回归FinTech,以科技提高金融效率,助推金融服务向产业融合,赋能金融普惠化。以下是本周FinTech信息集束:

:Fintech壹周融资速递

——【政策】——

易纲:中国金融风险总体可控

消息,国际货币基金组织决策机构国际货币与金融委员会21日在华盛顿结束第37届部长级会议。中国人民银行行长易纲在会上表示,中国经济基本面强劲,金融风险总体可控,同时拥有充足的政策工具防范系统性风险。中国将继续推动金融业改革开放,大幅放宽市场准入限制,建立更具吸引力的投资环境,加强知识产权保护,同时积极扩大进口。

银保监赵宇龙:审慎监管可以助力保险扶贫和普惠金融

4月20日,中国银行保险监督管理委员会赵宇龙在“北大赛瑟(CCISSR)论坛·2018”上指出,在金融包容度和稳定性的关系上,不存在此长彼消的负相关关系,监管机构应当以更加积极和务实的态度来支持扶贫险种的发展和保险包容性的提升。提升金融普惠度的同时还可以实现金融稳定。

对于审慎监管如何助力保险扶贫和普惠金融,赵宇龙认为,审慎监管应该在理解普惠保险不同业务各自风险特征的基础上,支持保险机构开展扶贫保险和普惠业务的同时,守住风险底线。

  央行定向降准释放1.3万亿流动性

4月17日央行发布公告称,从4月25日起,下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率1个百分点。央行有关负责人表示,以2018年一季度末数据估算,操作当日偿还MLF约9000亿元,同时释放增量资金约4000亿元,大部分增量资金将释放给城商行和非县域农商行,要求把新增资金主要用于小微企业贷款投放。也即,此次定向降准将一次性释放1.3万亿规模资金。

李小加:港交所上市规则修改咨询结果将公布,30日接受申请

4月20日消息,香港交易所行政总裁李小加表示,上市规则修改咨询结果将于24日收市后公布,并于30日开始接受申请。港交所今年2月23日刊发咨询文件,就拓宽现行上市渠道、便利新兴及创新产业公司上市展开一个月的市场咨询期,希望增强香港对于新一代公司和投资者的吸引力,为香港股市注入更多活力。

——【动态】——

中行发布“中银慧投”,进军智能投顾市场

4月19日消息,中国银行在全国范围内对客发布智能投资顾问产品——“中银慧投”,宣告正式进军智能投顾市场。对于此时推出“中银慧投”,中国银行副行长刘强表示:“一方面是从市场和客户的需求出发,对财富管理业务的完善和提升;另一方面,则是对中行‘科技引领、创新驱动’发展战略的积极响应和具体落实。”

  华夏银行拟设资管子公司、直销银行子公司

4月19日,华夏银行发布《关于设立资产管理子公司的公告》,拟出资不超过人民币50亿元,全资发起设立资产管理子公司。 同日,又发布《关于设立直销银行子公司的公告》,拟出资不超过人民币30亿元,全资发起设立独立法人直销银行子公司,初始注册资本不超过人民币30亿元,本公司持股比例100%。

京东逾5亿人民币入股安联财险中国

4月16日消息,安联财险中国公布,获京东等注资8.05亿元。其中,京东以5.37亿元,入股安联财险中国33.33%股权。增资后,京东成为安联财险中国第二大股东。

  山东首家民营银行牵手京东金融,推动金融与互联网深度融合

4月20日,蓝海银行与京东金融签订全面合作协议,蓝海银行也成为首家与京东金融深入合作的民营银行。

蓝海银行于去年5月正式批准开业,是山东省首家民营银行,其定位是线下立足山东半岛蓝色经济区,线上以基于互联网的供应链金融和C端普惠金融,打造线上线下融合发展的O2O类互联网银行。目前,京东金融的银行+平台已经成功上线了蓝海银行相关财富定期存款产品,近期还将上线期限更灵活的爆款存款产品。

百融金服完成10亿元C轮融资,国家主权基金中国国新领投

4月18日,智能科技平台百融金服正式宣布完成10亿元人民币C轮融资,由国资委国家主权基金“中国国新”领投,老股东红杉资本中国基金增持。百融金服CEO张韶峰向介绍,本轮融资主要于:1、人工智能金融实验室的硬件设施建设与人才引进;2、加大对人工智能、大数据、区块链等前沿智能科技产品的持续研发投入,助力普惠金融;3、加大在监管科技产品方面的投入,辅助监管机构防范金融风险。

奥马电器2017营收69.64亿元,将与甘肃银行发起设立消费金融公司

4月19日,以“冰箱+金融科技”双轮业务驱动的上市公司奥马电器发布2017年年报。年报显示,在报告期内,奥马电器实现营业收入69.64亿元,比上年同期增长38.14%;主营业务之一的奥马冰箱合并报表范围实现营业收入62.41亿元;实现归属于上市公司净利润3.21亿元,销量884.87万台。此外,奥马电器还以7.84亿元收购中融金剩余49%股权,完成对中融金的100%控股。

浙商银行刘晓春辞任,吉林亿联银行行长戴兵辞职

4月18日,浙商银行在港交所发布公告称,刘晓春因工作变动而辞任执行董事、副董事长兼行长及董事会战略委员会及普惠金融发展委员会成员职务。该行董事会2018年4月18日通过决议,委任徐仁艳为该行行长。

同日消息,东北首家民营银行——吉林亿联银行行长戴兵因个人原因辞职,新行长拟由张其广接任。张其广曾任哈尔滨银行行长、执行董事,相关手续正在履行中。

——【聚焦】——

  乐信:定位技术服务商,不参与金融业务竞争

4月18日,在乐信举办的2018合作伙伴大会上,乐信CEO肖文杰表示:“乐信不做金融,不参与金融业务竞争,永远做大家最好的合作伙伴。”

央行金融研究所前所长姚余栋:银行不要犹豫,大零售转型就是方向

2018年4月19日,在第二届中国中小银行创新峰会现场,央行金融研究所前所长、中小银行发展论坛秘书长、直销银行联盟秘书长姚余栋博士指出了如今中小银行存在的六大问题:战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足。并表示:向大零售转型是整体银行业的必要方向。

品钛与大华银行成立子公司,开拓东南亚市场

4月16日,品钛与大华银行宣布成立合资公司华钛科技私人有限公司,致力于帮助银行和金融企业更高效、更精准地进行信贷评估决策。据了解,华钛科技为大华银行子公司,华钛科技将在印尼首先推出新一代智能信贷评估决策解决方案,并计划在两年内将业务拓展到其他东南亚市场。

行业人士确认:全国网贷备案或将再度延期

据P2P情报局消息,近日相关部门正在酝酿网贷整治整改验收工作细则和网贷监管办法修订意见,据相关人士透露,新的监管办法更接近“牌照制”。在验收方面,网贷专项整治验收将延期18个月完成。

中国华融董事长赖小民被查

4月17日晚间,中央纪委国家监委网站发布消息称,中国华融资产管理股份有限公司党委书记、董事长赖小民个人涉嫌严重违纪违法,目前正接受纪律审查和监察调查。在此前的博鳌亚洲论坛上,赖小民还曾公开亮相。据悉,中国华融目前正在A股发行排队中。

钱包生活推白花花瞄准10万亿消费金融市场

4月19日,A股上市企业奥马电器旗下金融科技品牌钱包金服举行产品发布会,正式对外推出TO C的消费金融产品“白花花”。据介绍,“白花花”会根据消费者的综合信用评定给消费者享有一定免息期的授信信用额度。消费者可凭借信用额度在钱包金服旗下相关场景中进行直接消费。

  安诚财险、永诚财险公布2017年报,营收相差约20亿

日前,安诚财险发布2017年年报。数据显示,过去一年,安诚财险实现营业收入43.50亿元,同比增长12.47%。但与此同时,其净利润却出现缩水,仅取得344.11万元的盈利,较上年同期减少65.98%。

4月18日,首家登陆新三板的保险公司永诚保险公布了2017年年报。年报显示,公司2017年全年实现保险业务收入64.98亿元,较上一年微增1.8%;2017年永诚保险转盈为亏,亏损近1579万元。另外,截至2017年末,公司总资产为101.75亿元,较2016年减少0.39亿元。

——【科技】——

磁云科技李大学:区块链应用的四个逻辑

4月18日,磁云科技李大学在“区块链+产业新金融2018(中国)峰会”上指出,区块链是技术组合,而非创新性颠覆。

区块链发展有四个逻辑:一是假设各种区块链上的加密代币价格一定会上升,(很显然这种假设不会长期成立);二是基于博弈,如交易所(前两个逻辑走不远,投机心态太多); 三个是降低商业摩擦,解决信息不对称、要解决信任问题、建立机制鼓励创新并对创新确权。 四是用通证Token打造生态系统,供应链创新本质上是探讨一种方法打造供应链生态系统。

  达信保险推出基于IBM区块链平台的保险证明解决方案

4月16日消息,达信保险(世界领先的风险管理与保险咨询公司)宣布推出第一个用于保险证明的商业区块链解决方案。新的保险证明解决方案正在开源超级账本Hyperledger Fabric技术和IBM Blockchain平台上进行开发。随着区块链技术的应用,达信保险的目标是将保险证明的开具流程从“复杂和人工变为精简和透明”。

网信集团联手星阵围棋,共探多领域AI新应用

4月18日,由网信集团与星阵围棋联合举办的“AI战略合作发布会”在京召开,会上发布了柯洁与“星阵”的赛事预告。星阵围棋董事长金涬表示,“星阵”学习借鉴了AlphaGo的论文,并在特征体系、模型结构和MCTS算法架构等方面取得了一定的突破。此次与致力于金融科技业务的网信集团联手,双方将共同探索将人工智能算法移植到金融、健康医疗、生活服务等多种应用场景中,让人工智能在各行各业发挥效力。

——【国际】——

保险巨头安联或推加密货币Allianz Token

4月20日消息,保险行业巨头安联集团(Allianz)一直在测试内部加密货币,以更好地支持旗下全球各个附属公司之间转移资金,并解决处理货币兑换、效率低下和其他成本问题。

据悉,在区块链初创公司Adjoint的帮助下,安联集团拟议推出的加密货币叫做“Allianz Token”。Adjoint公司已经为这个全新的加密货币构建了专属区块链,但他们目前尚未正式对该项目发表评论。

保险创企Coverfox获国际金融公司投资

近日,印度保险数字化创企Coverfox宣布完成总额2200万美元的C轮融资。Coverfox成立于2013年,总部位于印度孟买,是印度为数不多的几家保险科技创企。截至目前,Coverfox共累计融资3900万美元,与35个合作伙伴达成合作协议,共为消费者提供150多种产品套餐,同时覆盖健康、汽车、自行车、寿险和旅游保险等多个领域。

保险创企Ideal Insurance Brokers获百万美元融资

据外媒消息,保险服务初创公司Ideal Insurance Brokers近日刚刚完成了一笔100万美元的种子轮融资,投资方为创业融资及孵化平台Vetnrue Catalysts。该公司成立于2005年,为健康、生命、火灾、海事、基础设施和信贷等行业领域提供一系列保险产品。此外,该公司旗下还有一个专门的健康保险门户。

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迅雷全球区块链应用大赛圆满落幕 加速赋能实体经济

​7月6日,历时近三个月,来自全球500多支队伍的2000余名开发者一同倾情参与,有“区块链世界杯”之称的“迅雷全球区块链应用大赛”决赛在深圳举行。

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7月6日,历时近三个月,来自全球500多支队伍的2000余名开发者一同倾情参与,有“区块链世界杯”之称的“迅雷全球区块链应用大赛”决赛在深圳举行。本次大赛由迅雷集团与极客邦科技共同主办,由中国通信工业协会区块链专委会作为指导单位。

当天的专家评审团由清华大学信息技术研究院副院长、中关村区块链产业联盟副理事长邢春晓,中国人民大学国际货币研究所研究员吴志峰,乔治华盛顿大学计算机系教授Neil Wasserman,德勤风险咨询总监阎光,远望资本创始合伙人田鸿飞,深创投高级投资经理赵现明和迅雷集团CEO、网心科技CEO陈磊组成。

经过多轮角逐,来自中国的Designer团队最终胜出,捧走冠军奖杯,获得由迅雷集团提供的20万元现金奖励,以及接下来一系列的创业政策扶持。Designer是一支来自浙江大学智能计算与系统实验室的队伍,其参赛作品为“图形化智能合约生成编辑器”。据团队介绍,用户可以通过该工具,拖动页面上的基础组件自行打造所需要的智能合约。同时提供漏洞检测功能,可在生成智能合约时自动检测合约的安全性。

此外,二等奖获团队是明镜台和链享+,三等奖获奖团队是Boosto、认证链和绿洲小分队,优胜奖队伍为爱医队、爱的小分队、绿松石溯源链联盟和创意跑步。

TCFS——为区块链量身打造文件协议

作为推动区块链价值落地的重要一步,在总决赛现场,迅雷集团CEO、网心科技CEO陈磊发布了迅雷链文件系统TCFS(Thunder Chain File System)。该协议专为区块链行业打造,能有效满足区块链应用及开发者对信任机制、权益保护和授予机制,以及激励机制这三大核心性能上的需求。

TCFS是迅雷在百万级共享计算节点的基础上,专为区块链打造的数据云存储与授权分发的开放式文件系统。开发者可使自己的产品具备文件数据分布式存储与信息上链等特性,从而快速集成公开透明、不可篡改、可追溯、高可靠、安全加密、海量存储、授权转移等能力。

相较于行业里现行的文件系统,TCFS整合了IPFS热门文件永不丢失和Filecoin避免冷门文件丢失的两大技术特性,此外还具备多重技术优势:一、高可用性,其基于冗余编码进行切片存储,并加入文件自愈机制,提高了存储效率;二、高性能,迅雷极速下载技术和星域加速技术的多年积累,让TCFS在文件下载和传输上有一流的高性能表现;三、高安全性,私有文件仅拥有者和被授权者才能够通过令牌下载,并通过公私匙机制保证仅文件拥有者可以授权所属文件;四、高灵活性,开发者可以选择链克作为激励机制,也可自行建立新机制。

基于迅雷在分布式技术上近15年的积累,以及迅雷链在应用开发方面的丰富经验,TCFS显著提升了当前区块链行业中文件系统的性能水平,是当前最适合区块链开发的文件系统。

TCFS的设计,突破了现有文件系统的技术瓶颈,让文件和大块数据上链成为可能,为广大区块链应用的开发者营造了有保障、低成本的运行平台,是区块链行业迈向高速发展阶段的技术基础,同时也为行业输送了智能合约标准,降低开发者和企业的开发门槛,进一步完善了迅雷链的开发者生态,从而显著推动区块链3.0时代的到来。

迅雷链生态日趋完善

除了冠军项目外,迅雷全球区块链应用大赛的十强团队还开发了社交、医疗、公益、体育、商品溯源、征信等领域的应用。

决赛现场,迅雷还宣布将陆续推出六大技术解决方案,场景分别是社会公益、商品溯源、数据分享、征信、知识经济和版权分发。与此同时,迅雷还发布了迅雷链上的三大TRC标准,分别是通证资产标准(TRC1)、唯一性资产标准(TRC2)和可授权的唯一性资产标准(TRC2-1)。据陈磊介绍,TRC2-1是行业中第一个带有授权的唯一性资产标准,给很多应用和开发带来了便利和基础,比如知识产权保护、版权保护、版权分发等。

据悉,本次大赛共收到来自海内外数十座城市500余支队伍的报名申请,共有超过2000名开发者参与了区块链应用案例的设计和开发,他们的作品为社交、游戏、医疗、教育、版权、公益、商品鉴伪、交通出行、学术、供应链、招聘、养老、养殖、婚恋、汽车、数据、电商、房地产等数十个与民生息息相关的领域提供了区块链解决方案。

可以看到,迅雷链已经成为区块链开发者成长的沃土,为他们提供专注于应用创新和功能开发的优质环境。另一方面,大量开发者和应用的加入,让迅雷链生态得到极大丰富,生态本身的力量日趋强大。

迅雷集团CEO、网心科技CEO陈磊在决赛现场表示,每一位踏踏实实做事的区块链人,都不应该被辜负,这也是迅雷举办全球区块链应用大赛的初心。迅雷希望借举办大赛寻找区块链领域志同道合的务实者,为这样的区块链创业者正名,发现应用项目的中的独角兽,从而真正实现区块链技术的价值落地。

贯彻赋能实体经济理念

迅雷链自今年4月上线至今,在不到3个月的时间里完成了主链生态的打造和聚合。作为引领区块链进入应用大规模落地3.0时代的标杆主链,迅雷链拥有多项专利的分布式技术,创造性地将共享计算和区块链相结合,具备全球领先的百万TPS、秒级确认的处理能力,能够满足商业场景中常见的高并发需求。

迅雷链发布的同时,迅雷全球区块链应用大赛启动,陈磊曾介绍大赛的举办目的:“区块链要为实体经济赋能,迅雷和广大开发者一起推动全球区块链健康、绿色发展。”赛事过程中,迅雷链开放平台上线,正式将高性能区块链技术开放,同时向企业和开发者宣布了包括技术、成本、流量、投资等在内的一站式区块链创业扶持政策。

这些稳健的推进措施引爆了区块链领域的开发热情,迅雷链上应用项目的数量出现明显攀升。决赛现场,中国通信工业协会区块链专业委员会执行秘书长高斌在致辞中表示,迅雷全球区块链应用大赛发掘了众多优秀的区块链人才和企业。

对于推动区块链技术和实体经济相赋能,构建科学、开放包容兼容并举共生共赢的区块链行业生态,有着至关重要的代表意义。未来,希望迅雷公链技术不断优化迭代,有更多的应用场景落地,赋能实体产业,形成世界标准,甚至在中国区块链产业中举办中国性的大赛,世界级的大赛。

决赛现场,十强团队对实体经济领域的区块链应用模式展示,为广大开发者提供了参考和示范。同时,迅雷将提供一站式资源扶持优胜团队,让应用尽快落地,展现出区块链技术的价值,从而实现对实体经济的赋能。TCFS文件系统的发布,也是这一理念的延续。

可以看到,迅雷的区块链矩阵已经立体化:以共享计算节点为基础,以迅雷链和开放平台为基础设施,通过TCFS创造适合区块链应用的运行平台,吸引大量开发者和项目接入并实现场景拓展,构成了一个完善的系统,成为当前区块链行业里最具实力的应用生态。

未来,伴随着TCFS文件系统在区块链行业越来越广泛的应用,以及更多场景的技术解决方案出台,迅雷链将覆盖越来越多的商业场景,最终实现全面赋能实体经济的愿景,真正开启区块链3.0时代的大门。

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